互联网金融:备案延期但合规不会延期

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2018年7月,在人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位召开互金整治下一阶段工作部署动员会上,整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜对互金风险专项整治作出明确表态:再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。网贷备案延期成为定数。

网贷备案延期是配合全国正在布局防范互联网金融风险的整体工作做出的适时调整,自延期确定后,相关监管机构与行业协会数次会议中都一再强调了防范互联网金融风险的重要性。防范化解互联网金融风险一时之间成为大金融领域受多方重视的重要问题。

  多方会议,关注互联网金融风险防范任务

8月24日,金融委召开防范化解金融风险专题会议,听取了网络借贷行业风险专项整治工作进展情况。会议强调,要深入摸清网贷平台和风险分布状况,区分不同情况,分类施策、务求实效。

8月下旬,中国互联网金融协会召开2018年下半年工作会议,分析当前互联网金融行业形势,会议指出,行业当前形势依然错综复杂,风险防范化解任务仍然艰巨。

8月29日,中国银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议。会上指出下一步的防范风险四大重点领域,其一便是互联网金融。

对防范化解互联网金融风险的重点关注,同时代表了市场对互联网金融合规发展的迫切要求。在互联网金融备案延期的这1到2年中,如何真正提升风险防范化解能力、完成平台合规规范,是每一个互联网金融平台发展任务的重中之重。

  备案对于互联网金融平台的意义重大

回顾行业整改验收工作的开展与推进,最初网贷风险专项整治工作领导小组下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发后,各大平台即加快脚步推进各自的合规进程,以顺利通过网贷备案验收。

那么,备案对互联网金融平台究竟有什么意义呢?

随着各大平台合规进程的逐步推进,备案对于互联网金融平台的意义已经日渐凸显。对于平台而言,备案其实相当于一张准入证,只有顺利备案,平台才具备开展互联网金融相关信息中介服务业务的基本资格,这对于平台而言是至关重要的。

就行业发展规范期而言,备案是作为衡量平台规范性的一道门槛,并为之设置了期限,所以首次备案验收工作就显得尤为重要和备受关注。

  备案延期,合规不延期

因此,就互联网金融风险专项整治的整体布局以及互金整体合规推进而言,备案延期一定程度上是为了保证行业规范发展制度的建立。然而,备案的延期,不代表监管政策的任何改变和放松,而恰恰是要求平台充分利用备案延长的这段时间,推进平台的合规合法,按照最新的合规政策要求,积极做好网贷平台备案的验收准备工作。

在备案延期期间,各大平台应严格按照整治规范与合规政策,不放松平台合规规范与防范风险能力的提升,积极利用互联网先进技术与专业的信息服务提升平台服务质量。

  备案资质知多少

既然行业对备案验收如此看重,那么,平台要想顺利通过备案,需要具备哪些资质呢?

备案资质的确立,有赖于国家监管政策文件的规定。目前国家以及各地方政府对互金行业的监管文件,最核心的是“1+3”(一个办法三个指引)制度体系,即:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》以及《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。

这一制度体系标志着互金行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策落地。那么按照这个制度体系,互金平台备案应具备哪些资质呢?

1、ICP经营许可证《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确:未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网贷业务。目前,取得ICP经营许可证的网贷平台有宜人贷、玖富、向上金服、寅丰联、微贷网等400多家平台,约占平台总数的25%。2、银行存管《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确:网贷平台资金需要银行存管。银行存管是网贷平台合规化水平的重要标准之一,也是平台合规的硬性指标和最重要指标。2017年,网贷行业迎来“存管潮”,仅2017年一年,即有越600家平台完成银行存管。至2018年,已有和信贷、人人贷、寅丰联、宜人贷、安心贷等800多家平台签署了银行存管协议。

3、国家信息系统安全等级保护三级认证《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十八条显示,网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试。据不完全统计,截至2018年5月,已经通过三级等保的平台为200家左右,仅约占正常运营平台的15%4、资产合规《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了平台资产端的业务规定,规定了平台在小额分散领域的业务开展方向。

其他还有《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》中关于平台进行相关信息披露的规定。

纵观“1+3”体系的规定,三大资质是平台备案合规必须具备的,即ICP经营许可证、三级等保以及银行存管。而同时具备这三大资质的平台,仅有宜人贷、人人贷、和信贷、寅丰联等80余家,比例甚至不到正常运营平台总量的10%。

  不放松合规推进,促进行业健康发展

因此,备案的延期,不代表平台对合规的丝毫放松,而是更加说明国家监管政策对于平台合规的重视,是为进一步推进互联网金融行业的合规规范发展。这一方面提升了平台备案验收的门槛,另一方面也是保护合规平台发展的重要门槛。而就目前各大平台合规现状而言,平台还需更进一步重视合规推进,坚守合规,将每一项业务链条纳入合规规范,积极推进平台健康发展,以积极的姿态做好备案验收工作,以促进行业的健康可持续发展。